Когда речь идет о том, какой бизнес лучше всего открыть, ориентироваться следует на те направления, которые никогда не останутся без клиентов.
В этом плане особым спросом пользуются кредитные услуги - деньги людям нужны всегда, а вот занять довольно крупную сумму у друзей или знакомых не всегда получается. Можно, конечно, обратиться за кредитом в банк, но велика вероятность, что в выдаче кредита откажут, и еще не факт, что вся процедура пройдет быстро. А случаи, когда определенная сумма нужна срочно, очень часты. Поэтому открытие такого бизнеса, как кредитная организация, может принести очень хороший доход, но для этого нужно предварительно составить бизнес план, что подразумевает немало нюансов. Их нужно обязательно учесть - только тогда придет успех.
Прежде чем составлять бизнес-план кредитной организации, следует определиться с услугами, которая она будет предоставлять.
В большинстве случаев организация, выдающая малые и средние кредиты, берет в качестве залога автомобиль и драгоценности. Если речь идет о выдаче более крупных сумм, можно брать в залог недвижимость.
Когда составляется бизнес-план кредитной организации, нужно первым делом подыскать подходящее место. В этом плане нужно особое внимание уделить месторасположению помещения, так как именно от этого во многом будет зависеть количество клиентов. Снимать офис в центре города в престижных бизнес-комплексах едва ли целесообразно - во-первых, стоит это очень недешево, во-вторых, здесь имеется немало банков и других кредитных учреждений, и конкурировать с ними начинающей фирме будет очень нелегко. Поэтому оптимальный вариант - аренда помещения в крупном спальном районе города. При выборе помещения следует обязательно выяснить, есть ли фирма, оказывающая такие услуги неподалеку, а если есть, то от такого места лучше отказаться по причинам, указанным выше. Можно снять помещение с обстановкой и ремонтом, можно все ремонтные работы осуществить самостоятельно и купить мебель.
Для того чтобы зарегистрировать кредитную организацию, следует собрать определенное количество документов. Надо отметить, что этот процесс не является быстрым, поэтому рекомендуется для того, чтобы не терять времени, поручить сбор документов специалистам - фирм, оказывающих подобные услуги, на рынке немало.
Вернуться к оглавлению
Для того чтобы кредитная организация функционировала успешно, очень большое значение имеет квалификация персонала. Поэтому нужно очень внимательно отнестись к подбору кадров и лучше всего отдавать предпочтение специалистам, которые имеют соответствующий опыт работы. Менеджеры, которые работают в такой фирме, должны уметь работать с соответствующими документами.
Помимо менеджеров следует обязательно взять в штат сотрудников профессиональных оценщиков, в обязанности которых будет входить оценка имущества, которое оставляется в залог. Надо учитывать то обстоятельство, что услуги квалифицированного оценщика имущества стоят недешево, потому не все организации сразу могут взять такого специалиста в штат. В связи с этим можно первое время работать следующим образом - заключить договор с фирмой по оценке имущества и обращаться к ним в случае необходимости.
Когда осуществляется планирование, следует иметь в виду, что такой бизнес имеет немало нюансов. Начать следует с того, что нужно очень внимательно относиться к имуществу, которое оставляется в качестве залога. Если в качестве залога оставляется автомобиль, нужно брать модели до определенного года выпуска, четко выяснив рыночную стоимость на данный момент.
Надо отметить, что специалисты кредитного бизнеса редко сидят долго без работы (если они, конечно, обладают достаточной долей квалификации). Поэтому, чтобы набрать персонал, рекомендуется обратиться в рекрутинговое агентство, которое займется поиском необходимых сотрудников. При этом следует учитывать то обстоятельство, что такой процесс может длиться не одну неделю, поэтому начинать поиск сотрудников нужно на той стадии, когда собирается документы. Что касается системы оплаты труда, надо положить базовый оклад небольших размеров и выплачивать сотрудникам проценты. В этом случае фирма не будет нести больших убытков, когда клиентов немного, а еще это будет очень хорошим стимулом для повышения качества обслуживания.
Помимо менеджеров и специалистов по оценке имущества, следует взять на работу главного бухгалтера и офис-менеджера. Найти офис-менеджера подходящей квалификации совсем не трудно.
Вернуться к оглавлению
При составлении плана такой организации следует иметь в виду, что в этой сфере бизнеса очень большая конкуренция. Поэтому кредитной организации, которая только начинает свою деятельность, следует уделить значительную часть средств на проведение рекламной компании. Что при этом нужно учитывать? Прежде всего необходимо знать, что кредитные услуги не стоит рекламировать во всех местах, нужно сосредоточиться на целевой аудитории. Первым делом нужно развесить красочные баннеры и раздавать листовки в крупных торговых центрах. Так часто проходят различные акции, когда в течение дня можно приобрести товар по значительно сниженной цене. Однако денег не всегда хватает, поэтому люди с удовольствием возьмут кредит на выгодных условиях, чтобы купить понравившуюся вещь по сходной цене.
Еще одним местом, в котором можно найти клиентов, являются банки. Не секрет, что нередко банки отказывают в получении кредита или не выдают их слишком долгое время и поэтому рядом с банком можно разместить рекламные материалы, которые гласят о том, что кредитная организация выдает кредиты на очень выгодных условиях. Можно не сомневаться в том, что большое количество людей, которым банк отказал в выдаче кредита, обратятся в такую фирму.
Учитывая то обстоятельство, что в этой сфере очень жесткая конкуренция, нужно первое время предлагать своим клиентам такие условия, которые выгодно отличаются от тех, что предлагаются конкурентами. То есть нужно брать меньший процент. Разумеется, это негативно скажется на прибыли, но кредитный бизнес - это такая сфера, где успеха достигает только тот, кто умеет ждать и не гонится за быстрой прибылью.
Бизнес-план действующей кредитной организации должен отразить влияние основания, которое повлекло необходимость его представления в Банк России (в соответствии с п. 2 настоящего Указания), на выполнение задач, определенных п. 1.1 настоящего Указания.
Примечание. Действующая кредитная организация - кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
3.2. Бизнес-план кредитной организации должен соответствовать следующим требованиям по его оформлению и составу приложений:
Сведения об утверждении бизнес-плана (дата и номер соответствующего протокола собрания учредителей (участников), утвердившего бизнес-план, приводятся на титульном листе бизнес-плана (Приложение 5 к настоящему Указанию);
Общая информация о кредитной организации приводится на первом (следующим за титульным) листе бизнес-плана (Приложение 6 к настоящему Указанию);
Прогноз выполнения отдельных обязательных нормативов представляется по форме Приложения 3 к настоящему Указанию;
При изложении информации, предусмотренной требованиями к содержанию бизнес-плана, определенными настоящим Указанием, рекомендуется придерживаться типовой структуры бизнес-плана (Приложение 7 к настоящему Указанию).
3.3. Информация, содержащаяся в бизнес-плане, должна обязательно раскрыть содержание перечисленных ниже аспектов, касающихся деятельности кредитной организации. Раскрытие указанных аспектов должно включать результаты SWOT-анализа, позволяющего выявить и структурировать сильные и слабые стороны кредитной организации, а также потенциальные возможности и угрозы.
3.3.1. Цели, задачи и рыночная политика кредитной организации.
При определении целей и задач кредитная организация должна отразить долгосрочное видение своей роли и места на рынке банковских услуг, специфические особенности ее позиционирования в рыночной среде, а также наиболее существенные принципы коммерческой деятельности.
Принципы коммерческой деятельности:
В отношении коммерческой деятельности (целевая ориентация по сегментам рынка банковских и финансовых услуг, определение рыночной специализации кредитной организации, региональный аспект коммерческой деятельности кредитной организации);
В отношении клиента (целевая ориентация в отношении клиентской базы, краткое и ясное описание того, какие потребности каких клиентов и каким образом собирается обеспечивать кредитная организация);
В отношении руководителей и сотрудников (целевая ориентация в отношении деловой культуры кредитной организации);
В отношении учредителей (участников) (описание того, какие интересы учредителей (участников), вытекающие из целей (задач), поставленных ими перед кредитной организацией, и каким образом собирается удовлетворять кредитная организация);
В отношении банковских технологий (целевая ориентация в отношении использования и совершенствования банковских технологий).
Рыночная политика кредитной организации должна содержать описание спектра ее банковских операций и сделок (планируемое изменение спектра по сравнению с фактическим состоянием - для действующих кредитных организаций, присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования; планируемый спектр - для кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации, а также вновь создаваемых кредитных организаций).
3.3.2. Влияние экономических и правовых условий в стране и регионах на деятельность кредитной организации.
Кредитная организация должна изложить свою оценку влияния динамики развития экономических показателей и показателей, характеризующих финансовые рынки (включая показатели, приведенные в Приложении 4 к настоящему Указанию), на основные направления коммерческой деятельности с учетом в том числе продуктовой ориентации и перспектив развития деловой активности в региональном разрезе, в том числе:
Результаты маркетинговых исследований (виды услуг, имеющих платежеспособный спрос, основные клиенты и их предпочтения, потенциальные конкуренты, преимущества данной кредитной организации, мероприятия по завоеванию ниши на рынке банковских услуг (проводимые мероприятия, возможности и ограничения по расширению ниши и спектра банковских операций - для действующих кредитных организаций; возможности и ограничения в завоевании ниши - для вновь создаваемых кредитных организаций);
Фактическое распределение объемов бизнеса кредитной организации по регионам (возможности и ограничения развития действующих филиалов, представительств, внутренних структурных подразделений и обменных пунктов - для действующих кредитных организаций (в том числе изменяющих вид кредитной организации), присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования, кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации).
3.3.3. Описание основных параметров активных и пассивных операций, ожидаемых финансовых результатов должно включать:
Анализ активных операций (производится с точки зрения видов операций, ликвидности, доходности, степени риска, сроков размещения) на основе Приложений 1 и 1.1 к настоящему Указанию;
Анализ пассивных операций (осуществляется по видам операций, срокам привлечения, стоимости привлеченных ресурсов, контрагентам) на основе Приложений 1 и 1.1 к настоящему Указанию;
Анализ состояния и динамики собственных средств (капитала), рассчитанных в соответствии с Положением Банка России от 26.11.2001 N 159-П "О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций" (по итогам каждого года деятельности), обоснование показателей раздела "Собственные средства" пассива расчетного баланса (Приложение 1 к настоящему Указанию);
Примечание. По действующим кредитным организациям при определении структуры планируемого расчетного баланса на конец первого года деятельности за основу принимаются данные за последний отчетный период.
3.3.4. Управление рисками кредитной организации (кредитный риск, риск ликвидности, валютный риск, рыночные риски, оперативные и иные риски).
Кредитная организация должна раскрыть внутрибанковские принципы управления рисками, меры по предупреждению финансовых трудностей.
3.3.5. Оценка соблюдения обязательных нормативов и обязательных резервных требований:
Расчет пруденциальных норм деятельности, имеющих количественную оценку, обоснование и оценка соответствия планируемых показателей установленным критериям (по состоянию на начало каждого года деятельности) на основе Приложения 3 к настоящему Указанию;
Расчет отчислений в обязательные резервы (по состоянию на начало каждого года деятельности) на основе показателей Приложения 1.1 ("Расшифровка отдельных статей расчетного баланса", "Структура активов и пассивов кредитной организации") и Приложения 4 к настоящему Указанию.
3.3.6. Состояние, возможности и ограничения развития клиентской базы, в том числе:
Фактическое состояние клиентской базы, планируемое изменение по сравнению с фактическим состоянием - для действующих кредитных организаций (в том числе изменяющих вид кредитной организации), присоединяющих кредитных организаций, кредитных организаций, создаваемых в результате преобразования;
Планируемая клиентская база - для кредитных организаций, создаваемых в результате иных форм реорганизации, а также вновь создаваемых кредитных организаций.
3.3.7. Возможности и ограничения развития сети филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений и обменных пунктов в регионах, на которые кредитная организация намерена распространить свое влияние.
3.3.8. Участие в банковских группах и банковских холдингах: перечень участников банковских групп и / или банковских холдингов (фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно-правовой формы, места нахождения, сферы деятельности юридического лица) с указанием головной кредитной организации банковской группы и / или головной организации банковского холдинга (управляющей компании банковского холдинга), в которые входит и / или предполагает войти указанная кредитная организация.
3.3.9. Информация о системе управления, которая включает описание следующих элементов:
Схема управления кредитной организации, принципы распределения управленческих функций между органами управления кредитной организации и полномочий между руководителями кредитной организации, включая подчиненность и функции структурных подразделений и комитетов (с указанием их наименований и планируемой численности персонала структурных подразделений);
Развитие системы управления кредитной организации, включая организационную структуру, совершенствование банковских технологий, развитие системы внутреннего контроля, системы управленческого учета, переход к ведению бухгалтерского учета в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета и финансовой отчетности);
КонсультантПлюс: примечание.
Положение ЦБ РФ от 28.08.1997 N 509 утратило силу с 15 февраля 2004 года в связи с изданием Указания ЦБ РФ от 16.12.2003 N 1354-У.
Требования к организации системы внутреннего контроля в кредитных организациях установлены Положением ЦБ РФ от 16.12.2003 N 242-П.
Система внутреннего контроля - описание системы внутреннего контроля в кредитной организации (в соответствии с требованиями Положения Банка России от 28.08.1997 N 509 "Об организации внутреннего контроля в банках" (с изменениями и дополнениями)), в т.ч. количественный и персональный состав службы внутреннего контроля (для действующих кредитных организаций - достигнутые службой внутреннего контроля результаты), описание внутрибанковской системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем (описание эффективности системы - для действующих кредитных организаций);
Документы, регламентирующие осуществление банковских операций (к моменту начала проведения банковских операций и сделок внутренние документы, определяющие порядок их осуществления, должны вступить в силу), порядок их утверждения.
3.3.10. Перечень учредителей (участников) и групп лиц:
Учредителей (участников) кредитной организации, единолично владеющих (приобретающих) более 5 процентами акций (долей) кредитной организации;
Учредителей (участников) кредитной организации, владеющих (приобретающих) более 5 процентами акций (долей) кредитной организации в составе группы лиц;
Лиц, которые имеют возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, в том числе в составе группы, не являющейся банковской группой или банковским холдингом, в силу существенного влияния на кредитную организацию, представляющую бизнес-план.
В указанном перечне должны содержаться следующие сведения:
Сведения об учредителях (участниках) кредитной организации - паспортные данные физического лица, фирменное (полное официальное) наименование с указанием организационно-правовой формы, места нахождения и сферы деятельности юридического лица;
Характер связей между учредителями (участниками), включая: структуру группы лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние (в смысле ст. 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") на решения, принимаемые органами управления кредитной организации; основание, в силу которого лицо включается в состав группы лиц (следует привести схему оказания указанными лицами существенного влияния на принимаемые органами управления кредитной организации решения с указанием способов возможного влияния: участие в капитале, участие в органах управления, заключение договоров, наличие родственных связей между физическими лицами и т.д.), а также удельный вес числа голосов "группы лиц" в общем числе голосов учредителей (участников) общества.
КонсультантПлюс: примечание.
Федеральный закон от 23.06.1999 N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
Федеральным законом от 26.07.2006 N 135-ФЗ из статьи 4 Закона РСФСР от 22.03.1991 N 948-1 исключено определение понятия "группа лиц". Новое определение понятия "группа лиц" см. в Федеральном законе от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции".
Примечание. Под группой лиц понимается группа юридических и (или) физических лиц, признаваемая группой лиц в соответствии с Федеральным законом "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" и Законом РСФСР "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках", а также юридические лица, входящие в состав не являющегося юридическим лицом объединения юридических лиц, в котором одно юридическое лицо имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других юридических лиц (в том числе входящие в состав банковской группы, банковского холдинга, или объединение юридических лиц будет признано банковской группой или банковским холдингом в результате приобретения в установленном законодательством порядке акций (долей) кредитной организации);
Информация о финансовом положении и хозяйственной деятельности учредителей (участников) - юридических лиц: основные показатели, характеризующие хозяйственную деятельность и финансовое положение учредителя (участника), приобретающего (владеющего) более 20 процентов(ами) долей (акций) кредитной организации либо являющегося членом группы лиц, приобретающей (владеющей) более 20 процентов(ами) долей (акций) кредитной организации; указанная информация включается в бизнес-план в соответствии со сведениями, представляемыми учредителями (участниками) на последнюю отчетную дату, предшествующую дате утверждения бизнес-плана (данная информация не приводится действующими кредитными организациями в случае отсутствия изменений в составе учредителей (участников) и соотношении долей (акций) в уставном капитале на дату утверждения бизнес-плана по сравнению с данными списка учредителей (участников) кредитной организации, ранее представленного в территориальное учреждение Банка России в порядке, установленном нормативными актами Банка России).
Система стимулирования труда в кредитной организации.
Чтобы получить банковский кредит для нужд фирмы, нужно составить грамотный и экономически обоснованный проект на бумаге.
Бизнес-план для получения кредита— это вид документа, в котором проанализированы и расписаны все возможности начать либо расширить свое дело.
В плане вы должны расписать, каким образом собираетесь использовать полученные средства.
Существует следующий ряд отличий:
План должен демонстрировать специалистам банка, что выделять вам денежные средства в кредит безопасно. Для этого будет проведен его анализ и оценка.
Документ попросят в кредитной организации, если:
Ниже представлены типовые образцы бизнес-планов. Но мы настоятельно рекомендуем вам составлять бизнес-план самостоятельно или при помощи специалистов. Примеры просто служат просто для наглядного пособия. Скачать их можно по ссылкам:
Общего стандарта для разработки этого документа нет. Банковские организации в РФ могут предъявлять к образцу свои требования. Поэтому, прежде чем начнете разрабатывать документ, определитесь, в какой банк будете подавать заявку на получение кредита.
В бизнес-плане для банка обязательно должны быть следующие разделы:
Это краткое содержание бизнес-плана. В нем отразите все положительные стороны проекта, его рентабельность и методики работы на рынке. Хотя этот раздел и идет первым, писать его стоит в последнюю очередь, так как в нем формулируются основные тезисы по всем разделам плана.
В этом разделе нужно прописать:
Здесь полностью распишите концепцию своего бизнеса: подробную информацию о компании, какую продукцию или услуги вы предлагаете. Также стоит отметить, сколько времени компания осуществляет деятельность в данной отрасли. Пропишите о наличии складских и офисных помещений, транспорта и так далее.
В этой части проанализируйте, на каких клиентов ориентирован бизнес. Если последний пока нельзя отнести к глобальным, и сумма кредита вам требуется небольшая, то для анализа можете воспользоваться данными опросов и информацией из открытых источников. Если же проект крупный, то придется провести тщательный анализ сегмента рынка.
В этой части нужно рассмотреть планируемые объемы продаж, проанализировать возможный рынок сбыта и наличие конкурентов. Особое внимание уделите именно деятельности последних, поскольку наличие серьезной конкуренции вызывает сложности для реализации проекта.
Также укажите:
Предоставьте расчеты затрат и прибыли фирмы, а также проанализируйте возможность повысить доходность и снизить затраты. Указывайте реальные цифры, не берите их «с потолка», не завышайте и не занижайте показатели.
Этот раздел является одним из главных. Здесь укажите:
Данный пункт плана является приоритетным для получения заемных средств. Пример раздела может включать следующие сведения:
Опишите результаты деятельности компании, которые вы ожидаете получить. Важно, чтобы последние были реалистичными, в чём необходимо убедить сотрудников банка.
Бизнес-план любой компании — единственный в своем роде, уникальный документ, объем которого кредитную организацию мало интересует. Главное, четко отразить перспективы развития бизнеса и прописать пункты, из которых станет ясно, что выплачивать кредит вы сможете.
Эксперты советуют при разработке бизнес-плана для получения кредита обратить внимание на несколько важных моментов:
1. Обязательно учитывайте самый пессимистичный сценарий развития событий.
Проанализируйте, как будет развиваться бизнес, если повысятся налоги, на продукцию упадет спрос, уволится одновременно большое количество сотрудников и так далее. Банковские работники будут проверять не только то, как вы осуществили расчеты, но и насколько план соответствует реалиям. Поэтому не стоит рисовать излишне оптимистичную картину.
2. Следите за состоянием своей кредитной истории.
Если вы допускали просрочки по кредитам, полученным ранее, даже идеально составленный бизнес-план не поможет вам получить одобрение нового займа. Скрывать эту информацию не имеет смысла, так как в процессе проверки она все равно откроется.
3. Обосновывайте каждую цифру.
Расписывайте детально первые месяцы работы вашей компании. Специалисты считают самой распространенной ошибкой при составлении бизнес-плана завышенные ожидания предпринимателя. Причем это касается дохода, который вы планируете получить.
Чтобы повысить шансы принятия плана банком, выполните следующие действия:
Составляйте бизнес-план так, чтобы все показатели деятельности фирмы были рассмотрены в максимальном объеме, а кредитор, даже не знакомясь с бизнесом, мог составить впечатление о надежности вашей компании и вас, как заемщика.
Введение
1. Бизнес-планирование как механизм реализации стратегического управления в кредитной организации
1.1 Стратегическое планирование: цели, задачи
1.2 Понятие бизнес-плана, его место и роль в стратегическом планировании кредитной организации
1.3 Бизнес-планирование как фактор внутреннего развития банковского сектора
2. Разработка бизнес-плана кредитной организацией
2.1 Принципы и основные этапы бизнес-планирования в кредитной организации
2.2 Методы разработки бизнес-плана банка
2.3 Основные разделы бизнес-плана кредитной организации
3. Оценка бизнес-планирования деятельности кредитных организациях региона
3.1 Характеристика деятельности ООО КБ «Регион»
3.2 Бизнес-план ООО КБ «Регион», его оценка
Заключение
Литература
Введение
Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется. Весьма динамично развивается и ситуация на рынке банковских продуктов. Происходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав, значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выходят новые услуги и способы их оказания, государство периодически совершенствует политику в сфере регулирования рыночных взаимоотношений. Любая кредитная организация, если она собирается продолжать свою деятельность, должна адекватно реагировать на перемены. А если кроме выживания перед банком стоят задачи развития и достижения лидирующих позиций на рынке, то помимо оперативного реагирования на экономическую ситуацию необходимо осуществлять постоянный прогноз изменений и планирование соответствующих мероприятий для достижения поставленных целей.
В принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в апреле 2005 года Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года отмечено, что развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера, одним из которых является неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.
В этой связи особую актуальность приобретает изучение процессов стратегического и бизнес-планирования деятельности кредитной организации. Качественное планирование деятельности позволяет достичь более значительных экономических результатов, активно развивать бизнес, быть привлекательным для инвесторов, партнеров, клиентов, чем без систематического планирования.
Большинство кредитных организаций сталкиваются с проблемой выбора и уточнения стратегии развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях. В первую очередь это касается региональных банков, структура активов и пассивов которых, а также размер капитала свидетельствуют о повышенных рисках в их деятельности. Универсализация банков, расширение спектра предлагаемых услуг, увеличивающаяся скорость изменений, происходящих во внешней среде, приводит к увеличению рисков в деятельности кредитной организации, полностью устранить которые невозможно. Но, осуществляя планирование своей деятельности, их можно учесть и спрогнозировать с целью минимизации возможных потерь. Практика показывает, что на рынке конкуренции выигрывают банки, которые наиболее успешно разрабатывают и воплощают в жизнь целенаправленную стратегию. Они постоянно концентрируют усилия на реализации тщательно разработанной процедуре стратегического управления и планирования.
Региональные кредитные организации в большинстве случаев только сейчас начинают осознавать важность и необходимость разработки целенаправленной стратегии с применением современных подходов. Этому способствует возрастающая конкуренция на финансовом рынке со стороны крупных банков с развитой филиальной сетью. Уровень капитализации регионального банковского сектора не позволяет ему конкурировать с филиалами крупных Московских банков. При этом наличие конкуренции подталкивает региональные кредитные организации к развитию современных технологий. Малые и средние банки имеют свои преимущества: они более маневренны, у них больше возможности проводить гибкую тарифную политику, оказывать качественное обслуживание и индивидуальный подход к клиентам. Основная их задача – это осознанный выбор дальнейшего пути развития. В данной связи необходимо четкое понимание и формулировка целей и задач, выработка стратегии и тактики дальнейшего развития, которые позволили бы региональному банку более точно соизмерить свои возможности с реальностью и осознать существующие ограничения.
Целью данной работы является определение места и роли бизнес-планирования при разработке стратегии банка, изучение процесса разработки бизнес-плана кредитной организации и его оценка.
В рамках написания работы для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
1. Рассмотреть бизнес-планирование деятельности кредитной организации как механизм реализации стратегического управления при этом, определены цели и задачи стратегического планирования, дано понятие бизнес-плана, его места в системе стратегического планирования и управления
2. Рассмотреть технологию разработки бизнес-плана кредитной организации, выделив основные этапы бизнес-планирования в банке, методы разработки бизнес-плана, определить основные его разделы.
3. Проведена оценка уровня бизнес-планирования в кредитных организациях на примере рассмотрения бизнес-плана ООО КБ «Регион», выявлены актуальные проблемы бизнес-планирования в кредитных организациях, определены направления совершенствования бизнес-планирования в кредитных организациях.
Объектом исследования является ООО КБ «Регион».
Предметом исследования является бизнес – план ООО КБ «Регион»
Источники информации. При написании данной работы использовались нормативные документы Банка России, отдельные концептуальные положения о стратегическом менеджменте, изложенные в работах отечественных и зарубежных ученых, специалистов–практиков, другая научная и учебная литература, материалы периодической печати, бизнес-план ООО КБ «Регион».
Объем и структура курсовой работы. Курсовая работа написана на 74 листах машинописного текста и содержит 11 таблиц, 2 рисунка, 3 приложения.
Во введении отражены актуальность темы, цели и задачи курсовой работы, объект и предмет исследования, а также используемая литература, структура и содержание курсовой работы.
В первой главе «Бизнес-планирования как механизм реализации стратегического управления в кредитной организации» рассмотрены теоретические подходы к процессу планирования как к механизму реализации стратегического управления, определено понятие бизнес-плана и его место в системе стратегического планирования и управления. Также рассмотрен процесс бизнес-планирования как фактор внутреннего развития банковского сектора.
Во второй главе «Разработка бизнес-плана кредитной организацией» рассмотрена технология составления бизнес-плана кредитной организации: основные этапы бизнес-планирования, методы составления бизнес-плана и его основные разделы.
В третьей главе «Оценка бизнес-планировани деятельности кредитных организациях региона» дана характеристика деятельности ООО КБ «Регион», проведен оценка бизнес-планирования перспектив деятельности ООО КБ «Регион», выявлены недостатки бизнес-планирования присущие данному региональному банку. На основании проведенного анализа определены направления совершенствования бизнес-планирования в кредитных организациях.
Заключение содержит основные выводы и предложения курсовой работы.
Список литературы состоит из 20 источников.
Показателей; - система сбалансированных показателей ресурсно обоснована и дополнена системой мотивации сотрудников. Далее рассмотрим бизнес-план банка и его роль в стратегическом менеджменте банка. 2. Сущность бизнес-плана 2.1. Понятие бизнес-плана Бизнес-план предприятия – это документ, убедительно демонстрирующий успешность бизнеса и его достаточную прибыльность, привлекательную для...
Налогооблагаемой прибыли в следующем интервале планирования. · Остаток ДС должен быть во всех периодах положителен. Выбор сценария, шага (периода) и горизонта планирования. Для предварительных проектных бизнес-планов разрабатывается несколько сценариев, обычно – три, соответствующих оптимистическому, пессимистическому и вероятному ходу развития ситуации. Разные сценарии могут отличаться друг...
Пор, пока мы не смогли получить достоверную информацию. Удостоверьтесь, что полученные сведения позволяют Вам определить, насколько успешно идет выполнение плана. 2. Информационные ресурсы, используемые в процессе бизнес-планирования 2.1. Источники деловой информации 2.1.1. Сбор информации собственными силами фирмы Сбор информации – один из важнейших этапов подготовки бизнес-плана. ...
Одним из плановых документов, составляемых на предприятии, является бизнес-план. В разработке бизнес-плана участвуют все структурные подразделения предприятия, финансовый менеджер и руководимые им подразделения. Такой план выступает в качестве документа текущего и среднесрочного планирования. Показатели первого документа планируемого года рассчитываются с помесячной разбивкой, последующих лет...
Составляя бизнес-план кредитной организации необходимо придерживаться следующих принципов:
1. При формировании бизнес - плана нужно учитывать реальные возможности банка.
2. Бизнес-план формируется с обязательным положительным финансовым результатом. При формировании планово-убыточного результата необходим план финансового оздоровления банка.
3. Структура активов и пассивов должна быть сбалансированной.
4. При формировании плана необходимо стремиться к увеличению положительной разницы между средневзвешенными ставками размещения и привлечения за счет оптимизации структуры привлечения и размещения.
Как уже говорилось выше, бизнес-план должен позволить уточнить стратегический план и на этой основе разработать конкретный финансовый проект его реализации в рамках текущего этапа стратегического планирования (обычно, в рамках года). Бизнес-план представляет собой - подробное изложение стратегии, тактики и бюджета банка. Он нацелен на обеспечение общего понимания задач учреждения, а также определение количества, качества и распределения ресурсов, выделяемых или имеющихся в распоряжении для выполнения этих задач.
Начальные этапы бизнес-планирования по сути повторяют этапы составления стратегического плана. Завершающие этапы - нацелены на разработку тактики и получение финансового плана, основу которого составляет плановый баланс и план доходов, расходов и формирования прибыли банка (приложение 3 к данной работе).
Исходя из вышесказанного, алгоритм разработки бизнес-плана выглядит следующим образом:
1 этап - SWOT-анализ
Стратегический анализ (SWOT-анализ) является основой любого планового процесса и должен основываться на регулярном мониторинге внешней среды и внутреннего состояния банка.
На 2 этапе - в связи с постоянным изменением рыночной ситуации и условий деятельности банка на основе свежих данных SWOT-анализа осуществляется уточнение стратегических целей. Необходимо на основе свежих данных стратегического анализа оценить адекватность и эффективность разработанных стратегий развития банка во всех сферах управленческой деятельности: маркетинге, управлении ресурсами и рисками, управлении персоналом. Уточненные стратегии далее должны повлиять на план действий, исключив из него переставшие быть актуальными задачи и добавив необходимые новые. Однако, полученный в результате план действий нельзя считать окончательным. Его корректировка будет осуществляться также на этапе финансового планирования, если потенциал банка окажется недостаточным для выполнения поставленных задач.
3 этап - Количественная оценка затрат, необходимых для решения задач Банка, и сроков их окупаемости
Данный этап составления бизнес-плана оказывает решающее воздействие на реальность полученной в результате программы действий. Если заранее не оценить все затраты, которые возникнут при реализации плана действий, недостаток ресурсов может помешать осуществлению плана.
Первоначально данный этап начинается с планирования денежных потоков Банка - прогнозных притоков и оттоков денежных средств как от операционной, так и от инвестиционной деятельности Банка. Соответственно прогнозируются результаты (доходы и расходы) существующих (на момент расчетов) в Банке операций по достижению запланированных целей и задач и результаты от реализации запланированных инвестиционных проектов с учетом соответствующего им риска. А именно, создается модель функционирования Банка как коммерческого предприятия, использующая прогноз движение денежных средств, отчетов о прибылях и убытках, балансов, и на основе этого оценивающая риски, учитывающая систему обязательных нормативов, требования к резервам, ликвидности и др.
Часто уже на этапе финансового планирования становится понятно, что некоторые стратегические задачи, совершенно правильно сформулированные с точки зрения основных направлений развития Банка, на данном этапе не могут быть решены из-за отсутствия необходимых источников финансирования, тогда план действий может быть пересмотрен и найдены другие альтернативы развития.
Оценка затрат производится подразделениями Банка в соответствии с поставленными перед ними стратегическими задачами, отраженными в плане действий. Методика ничем не отличается от обычной процедуры оценки инвестиционных проектов, коими, по сути, и являются программы развития деятельности банка.
Следует отметить, что для проектов, связанных с развитием Банка, важно также оценить момент, начиная с которого вложенные деньги начнут приносить реальную отдачу, то есть учесть в плановом балансе появление новых ресурсов и увеличение объемов связанных с ними активных операций, а также отразить возникающие при этом доходы и расходы в плане формирования прибыли. Таким образом, важно, чтобы все финансовые потоки, возникающие в ходе реализации банковских проектов, были отражены в процессе оценки объема инвестиций, необходимых для реализации стратегических задач банка и сроков их окупаемости.
Кроме затрат, связанных с внедрением новых видов деятельности, стратегический план может потребовать и новых расходов, направленных на совершенствование текущих операций. Затраты капитального характера в данном случае могут быть оценены по той же схеме, что и проекты внедрения новых услуг. Но кроме этого, развитие Банка может предъявить совершенно иные требования к составу и квалификации персонала. Поэтому план развития персонала Банка является необходимым разделом любого бизнес-плана. План развития персонала должен предусмотреть и описать следующие моменты: изменения в организационной структуре банка, связанные с развитием банка; изменение численного состава и структуры персонала Банка, набор персонала или сокращение персонала в одних подразделениях и набор в другие; план переподготовки и повышения квалификации сотрудников Банка; систему стимулирования труда сотрудников банка.
В процессе разработки плана развития персонала необходимо не только качественно описать желаемые направления изменений, но также оценить связанные с этим затраты.
Все затраты на персонал наряду с затратами, связанными с конкретными проектами развития, должны быть отражены в смете использования прибыли и накладных расходов банка, которая определит размер достаточной прибыли. На ее основе будут выбираться конкретные варианты финансового плана.
4 этап - Уточнение системы лимитов и определение их значений в плановый период
На данном этапе на основе рассчитанных в ходе ситуационного анализа показателей определяются допустимые объемы операций с различными клиентами и максимальные позиционные разрывы между активами и пассивами по уровню ликвидности, срокам, валютам (система лимитов). Лимиты по отдельным группам рисков устанавливаются так, чтобы их сумма была ограничена общим лимитом на совокупный объем рисков банка (максимальный объем потерь ни в коем случае не должен превышать размер собственных средств или капитал банка).
5 этап - Разработка финансового плана
Завершающий этап бизнес-планирования имеет решающее значение для определения возможностей реализации поставленных стратегических задач и выдвинутого плана действий. На этом этапе планируются количественные характеристики деятельности Банка (прежде всего объем операций, структур активных и пассивных операций), которые позволили бы ему заработать прибыль, необходимую для реализации программ развития и выплаты дивидендов акционерам Банка. Если реальные с точки зрения практики варианты развития, дающие необходимый финансовый результат, не могут быть найдены, банк пересматривает разработанные ранее стратегии и план мероприятий, ориентируясь на имеющийся внутренний потенциал организации. Результатом финансового планирования являются плановый баланс и план доходов, расходов и прибыли Банка, а также планируемый расчет составляющих денежных потоков.
